Prêt immobilier simulation

Archive for December, 2009

Le pret immobilier calcul semble réserver aux professionnels. En effet, un crédit immobilier comporte tellement de données qu’il est difficile de s’y retrouver sans initiation. Chacune de ces données est calculée grâce à des formules souvent compliqués. Cet état des lieux explique l’apparition des calculettes financières mises à la disposition du public sur les sites des courtiers en prêt immobiliers et des établissements financiers. Dans le cadre des stratégies commerciales de ces organismes, ces calculettes facilitant le prêt immobilier calcul sont mises à la disposition du public gratuitement.

S’initier au pret immobilier calcul consiste dans un premier temps à connaître les variables qui rentrent en compte dans un dossier de prêt immobilier. Cependant, sauf pour enrichir sa culture financière, il ne sert à rien de maîtriser les formules mathématiques. Il existe suffisamment de calculettes sur le net grâce auquel le prêt immobilier calcul devient un jeu d’enfant.

Le pret immobilier calcul s’effectue à toutes les étapes d’une demande de crédit : lors de la constitution du dossier (simulation en ligne), lors de la signature du contrat (taux d’intérêt définitif, montant des mensualités, montant total à rembourser) et lors du paiement des échéances (tableau des amortissements).

Les différentes variables à calculer

Lors d’un prêt immobilier il convient de connaître les données suivantes pour une excellente visibilité :

Différence entre calculette financière et le simulateur de prêt

Les calculettes financières fournissent des informations plus ou moins proches de la réalité. Elles sont là pour informer l’internaute sur les différentes possibilités qui s’offrent à lui. Celui-ci peut changer les variables inscrits sur l’interface à tout moment et envisager ainsi plusieurs scénarios. Ces calculettes sont généralement accompagnées de représentations graphiques.

Le simulateur de prêt est un formulaire à compléter pour obtenir un devis complet sur le financement du projet immobilier. Il se divise généralement en trois parties : la description du projet, la situation personnelle du demandeur notamment financière et bancaire, et les coordonnées. Cette étape est importante car d’une part elle permet de comparer différentes propositions mais de plus le devis est en fait une offre personnalisée. Il est important de noter que le taux effectif global est différent d’un individu à un autre : son montant dépend de la situation financière de ce dernier. La durée du remboursement également influe considérablement sur le taux.

Le taux effectif global

Le TEG est l’élément central d’un prêt immobilier. Il intègre dans son calcul tous les frais dont l’emprunteur s’acquittera obligatoirement. C’est également un outil de comparaison fiable car il reflète parfaitement la réalité

Le TEG doit toujours être inférieur au taux d’usure. Celui-ci est imposé par le gouvernement et s’applique impérativement aux prêts aux particuliers.

Lorsque l’on parle de pret immobilier taux, le montant du taux d’intérêt nous vient tout de suite à l’esprit : 3%, 7%, 8%. La question du pret immobilier taux va au-delà d’une simple comparaison entre les différents taux proposés par les organismes de crédit. La véritable problématique en matière de prêt immobilier taux réside dans le choix entre taux fixe et taux variable. Chacun présente des avantages et inconvénients dont les impacts doivent être rigoureusement étudiés en tenant compte de la durée de l’emprunt.

Les différents taux dans les crédits

Le taux effectif global

En matière de prêt immobilier taux, le TEG mérite une attention particulière car il détermine le coût réel du crédit. Tous les éléments ayant engendré un frais pour l’emprunteur lors de la procédure de demande de prêt y sont obligatoirement inclus (frais de dossier, coût de l’assurance, frais de garantie …etc). Ce TEG est impérativement communiqué dans le contrat de prêt. Enfin, c’est de loin l’indicateur idéal pour réaliser des comparaisons entre différents établissements.

Le taux d’usure

Ce taux est le garde fou des banques. Ces dernieres ne sont pas autorisées à proposer un TEG supérieur au taux d’usure.Si le cas se produit malgré tout, le prêt est qualifié d’usuraire.

Le taux d’usure est calculé tous les trimestres puis communiqué au Journal Officiel. Il est obtenu en ajoutant au TEG moyen du précédent trimestre le tier de sa valeur.

Le taux fixe

Le taux fixe est le même pendant toute la durée du prêt : les échéances périodiques sont constantes jusqu’à ce que le prêt soit intégralement remboursé. Les organismes de crédit révisent le taux fixe en fonction des taux du marché obligataire.

Le taux variable

Les taux variables évoluent en fonction des indices de référence. Les plus connus sont l’Euribor trois mois et l’Euribor douze mois. Avec le premier la mise à jour s’effectue tous les trois mois alors qu’avec le deuxième le taux est réajusté après une année.

Critères de choix

Alors que le taux fixe procure une sécurité certaine, le taux variable permet d’effectuer des économies en jouant sur les variations des indices. Le choix d’un type de pret immobilier taux doit se faire avec subtilité car il nécessite une connaissance des tendances des marchés. Depuis les années 90, le taux variable est la formule gagnante pour plusieurs raisons : faible taux en début de remboursement, tendance à la baisse de la valeur des indices de référence en raison d’une politique monétaire européenne rigoriste et mise en place de procédure de protection de l’emprunteur contre les risques de variation(taux planché et plafonné ).

Le taux variable présente des avantages très appréciés des emprunteurs. Il est inférieur au taux fixe pendant les cinqs premières années et il permet une économie parfois très importante en cas de baisse du taux.

Mais chaque médaille possède une revère. Une hausse des indices de référence augmentera le montant des mensualités. Le coût de l’emprunt devient plus elevé que si le choix initial a porté sur un taux fixe.