Pret immobilier taux
Lorsque l’on parle de pret immobilier taux, le montant du taux d’intérêt nous vient tout de suite à l’esprit : 3%, 7%, 8%. La question du pret immobilier taux va au-delà d’une simple comparaison entre les différents taux proposés par les organismes de crédit. La véritable problématique en matière de prêt immobilier taux réside dans le choix entre taux fixe et taux variable. Chacun présente des avantages et inconvénients dont les impacts doivent être rigoureusement étudiés en tenant compte de la durée de l’emprunt.
Les différents taux dans les crédits
Le taux effectif global
En matière de prêt immobilier taux, le TEG mérite une attention particulière car il détermine le coût réel du crédit. Tous les éléments ayant engendré un frais pour l’emprunteur lors de la procédure de demande de prêt y sont obligatoirement inclus (frais de dossier, coût de l’assurance, frais de garantie …etc). Ce TEG est impérativement communiqué dans le contrat de prêt. Enfin, c’est de loin l’indicateur idéal pour réaliser des comparaisons entre différents établissements.
Le taux d’usure
Ce taux est le garde fou des banques. Ces dernieres ne sont pas autorisées à proposer un TEG supérieur au taux d’usure.Si le cas se produit malgré tout, le prêt est qualifié d’usuraire.
Le taux d’usure est calculé tous les trimestres puis communiqué au Journal Officiel. Il est obtenu en ajoutant au TEG moyen du précédent trimestre le tier de sa valeur.
Le taux fixe
Le taux fixe est le même pendant toute la durée du prêt : les échéances périodiques sont constantes jusqu’à ce que le prêt soit intégralement remboursé. Les organismes de crédit révisent le taux fixe en fonction des taux du marché obligataire.
Le taux variable
Les taux variables évoluent en fonction des indices de référence. Les plus connus sont l’Euribor trois mois et l’Euribor douze mois. Avec le premier la mise à jour s’effectue tous les trois mois alors qu’avec le deuxième le taux est réajusté après une année.
Critères de choix
Alors que le taux fixe procure une sécurité certaine, le taux variable permet d’effectuer des économies en jouant sur les variations des indices. Le choix d’un type de pret immobilier taux doit se faire avec subtilité car il nécessite une connaissance des tendances des marchés. Depuis les années 90, le taux variable est la formule gagnante pour plusieurs raisons : faible taux en début de remboursement, tendance à la baisse de la valeur des indices de référence en raison d’une politique monétaire européenne rigoriste et mise en place de procédure de protection de l’emprunteur contre les risques de variation(taux planché et plafonné ).
Le taux variable présente des avantages très appréciés des emprunteurs. Il est inférieur au taux fixe pendant les cinqs premières années et il permet une économie parfois très importante en cas de baisse du taux.
Mais chaque médaille possède une revère. Une hausse des indices de référence augmentera le montant des mensualités. Le coût de l’emprunt devient plus elevé que si le choix initial a porté sur un taux fixe.